Prévoyance pour les professionnels de santé : enjeux, fonctionnement et solutions pour vous protéger

Maladie ou accident, invalidité, décès : les aléas de la vie peuvent fragiliser votre activité professionnelle, votre sécurité financière et votre équilibre familial. Pour les professionnels de santé, qu’ils exercent en libéral ou en milieu hospitalier, souscrire une prévoyance et choisir un contrat adapté est essentiel pour assurer un maintien du revenu et du niveau de vie.

Dans cet article, découvrez :

• La protection de base dont bénéficient les professionnels de santé
• À quoi sert une assurance prévoyance
• Nos conseils pour choisir votre contrat de prévoyance
• L’offre de prévoyance A3P dédiée aux professions médicales
• Les réponses à vos questions les plus fréquentes

À retenir

• La couverture de base des professionnels de santé varie selon le statut, la caisse de rattachement et le mode d’exercice ;
• L’assurance prévoyance complète les prestations versées par le régime obligatoire en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès et vise à sécuriser vos revenus, votre famille et votre activité professionnelle ;
• Les contrats de prévoyance peuvent être individuels, collectifs obligatoires ou collectifs facultatifs ;
• Le choix entre une formule forfaitaire et une formule indemnitaire influence directement le montant et les conditions de versement des indemnités ;
• Les cotisations peuvent être fixes ou évoluer avec l’âge ;
• Les exclusions de garantie varient fortement d’un assureur à l’autre. Soyez particulièrement vigilants sur celles liées aux pathologies et activités sportives considérées comme à risque ;
• Les délais de carence ou de franchise déterminent à partir de quand vous commences à percevoir vos indemnités.

Quelle est la protection sociale de base des professions médicales ?

Tous les professionnels de santé, aussi bien pour un exercice en libéral qu’en milieu hospitalier, bénéficient d’une protection de base. En revanche, le niveau de prise en charge varie selon leur statut professionnel et leur caisse de rattachement. Le montant des indemnités versées et leur durée de versement peuvent donc être très différents d’une situation à l’autre.

Pour les professionnels de santé exerçant en libéral

Depuis le 1^er juillet 2021, les professionnels de santé exerçant en libéral peuvent percevoir des indemnités journalières en cas d’arrêt maladie, après un délai de carence de 3 jours, pour une durée maximale de 90 jours (jours de carence inclus).

Cette indemnisation concerne notamment les affiliés à :

• la CARMF pour les médecins ;
• la CARCDSF pour les chirurgiens-dentistes et les sage-femmes ;
• la CARPIMKO pour les infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, orthophonistes, orthoptistes et pédicures-podologues ;
• la CARPV pour les vétérinaires ;
• la CAVP pour les pharmaciens biologistes et pharmaciens d’officine
• la CIPAV pour d’autres professions libérales réglementées.

Les indemnités journalières (IJ) perçues sont calculées d’après la moyenne des revenus cotisés au cours des 3 années civiles précédant la date de l’arrêt de travail. Leur montant est égal à 1/730 du revenu d’activité annuel moyen et plafonné à 3 fois le montant du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) pour les praticiens relevant de la Caisse nationale d'assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL).

Au 1^er janvier 2026, pour un revenu égal ou supérieur à ce seuil, les indemnités journalières sont plafonnées à 197,51 € et versées par Les Caisses Primaires d’Assurance Maladie (CPAM).

Pour les professionnels de santé exerçant en milieu hospitalier

En cas de congés maladie, les praticiens hospitaliers perçoivent 90% de leur traitement pendant 3 mois, puis 50% pendant les 9 mois suivants.

En cas de congé de longue maladie (CLM), ils conservent 100% de leur salaire pendant 1 an, puis 50% pendant les 2 années suivantes.

Enfin, en cas de congé de longue durée (CLD), 100% de leur salaire leur est versé pendant 3 ans, puis 50% pendant 2 ans, avant une prise en charge résiduelle par la sécurité sociale, avec versement d’indemnités d’un montant maximum 1190 € / mois au 1^er janvier 2026.

À noter également que depuis le 1^er mars 2025, les indemnités journalières de la sécurité sociale ont diminué. Le plafond a été réduit de 1,8 SMIC à 1,4 SMIC, fixant désormais le montant des IJ à 1 177 €/mois.

À quoi sert une assurance prévoyance ?

Fonctionnement

L’assurance prévoyance est un contrat destiné à vous protéger face aux principaux aléas de la vie. Médecin, infirmier, chirurgien-dentiste, sage-femme, masseur-kinésithérapeute ou autre professionnel de santé : chacun peut être confronté à une maladie, à un accident, à une incapacité de travail ou à une invalidité temporaire ou définitive, voire un décès.

Dans ces différents cas, la prévoyance pour professionnels de santé intervient en complément du régime obligatoire et permet de percevoir des indemnités visant à compenser tout ou partie des conséquences financières liées à l’arrêt d’activité du praticien.

Types de contrats

Les contrats de prévoyance destinés aux professionnels de santé peuvent être de 3 types :

1. Le contrat de prévoyance individuel : il est souscrit directement par le professionnel de santé auprès d’un assureur selon sa situation personnelle, son statut et le niveau de protection souhaité ;
2. Le contrat collectif à adhésion obligatoire : il est mis en place par une structure, un établissement ou une entreprise au bénéfice de ses salariés. Dans ce cas, tous les membres du groupe concerné sont couverts selon les conditions prévues par le contrat ;
3. Le contrat collectif à adhésion facultative : il permet à certains professionnels, notamment des praticiens libéraux, d’adhérer librement à une offre proposée dans un cadre collectif. C’est le cas de certains contrats relevant de la loi Madelin.

Garanties

L’assurance prévoyance souscrite par un professionnel de santé prévoit différentes garanties selon la situation qui l’empêche d’exercer :

• En cas d’incapacité de travail, le contrat donne droit au versement d’indemnités journalières, complémentaires aux indemnités versées par la caisse ou l’organisme obligatoire. Elles ont pour objectif d'assurer un maintien de salaire et d’aider le praticien à faire face à ses charges courantes pendant la période d’arrêt ;
• En cas d’invalidité partielle ou totale, une rente peut être versée, en complément de celle prévue par le régime obligatoire, afin de compenser la baisse de revenus ;
• En cas de décès, les assurances prévoyances prévoient généralement le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés. Selon les garanties souscrites et la situation familiale, ce capital peut être complété par une rente destinée au conjoint survivant et/ou aux enfants à charge.

Contribuant à sécuriser votre situation professionnelle et à anticiper les conséquences d’une maladie ou d’un accident, l’assurance prévoyance pour professionnel de santé occupe une place clé dans la protection financière de votre foyer.

Comment bien choisir votre contrat de prévoyance ?

Choisir une assurance prévoyance professionnel santé ne doit jamais se limiter au seul montant des cotisations. Le plus important est d’opter pour contrat capable de vous apporter une protection financière solide en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, afin de protéger vos revenus, votre famille et votre niveau de vie.

Avant de souscrire, commencez par définir les risques que vous souhaitez couvrir, ainsi que le niveau d’indemnisation attendu. Ensuite, étudiez avec attentions les critères pour comparer les offres et sélectionner le contrat le plus adapté à votre situation personnelle.

Les délais de carence ou de franchise

Tout d’abord, il convient de vérifier le délai pendant lequel aucune indemnité n’est versée en cas de souci de santé. Selon les contrats, il peut s’agir d’un délai de carence ou d’une franchise.

En règle générale, les garanties prévoient un délai d’attente d’environ 3 mois en cas de maladie, même si un accident peut parfois être pris en charge plus rapidement. Ce point est déterminant car il permet de savoir à partir de quand vous commencerez à percevoir vos indemnités.

Le mode de versement des indemnités

Le second élément à étudier concerne la façon dont les indemnités sont calculées et versées :

• Un contrat forfaitaire prévoit, à la souscription du contrat, un montant d’indemnisation défini à l’avance. En cas de problème de santé, cette somme est versée selon les conditions du contrat, sans tenir compte de la perte de revenu réellement constatée ;
• Un contrat indemnitaire, au contraire, calcule le montant d’indemnisation en fonction de la baisse effective de revenus après l’arrêt de travail.

Les exclusions de garantie

Les exclusions font partie des points à examiner avec la plus grande vigilance dans les contrats de prévoyance des professionnels de santé. Elles peuvent varier fortement d’un assureur à l’autre et réduire la prise en charge de certains risques pourtant fréquents dans la vie d’un praticien.

Nous vous incitons à porter une attention toute particulière aux exclusions liées :

• aux pathologies du dos ;
• aux troubles psychologiques ;
• à certaines activités sportives considérées comme à risque, sports de montagne ou sports nautiques par exemple.

Une lecture attentive des conditions générales permet de mieux apprécier le niveau réel de protection complémentaire offert et d’éviter une mauvaise surprise au moment où les garanties doivent être activées.

L’évolution des cotisations dans le temps

Enfin, il est important de vérifier le coût du contrat sur la durée. Certaines offres reposent sur une cotisation stable, tandis que d’autres prévoient une augmentation progressive au fil des années ou avec l’âge.

Cette évolution peut peser sur votre budget, surtout si vous souhaitez conserver une couverture élevée sur plusieurs années. Avant de souscrire, veillez donc à étudier les modalités de calcul et à vérifier si les cotisations sont fixes ou évolutives.

La prévoyance santé pour les professions médicales d’A3P

L’offre de prévoyance pour professions médicales d’A3P offre de nombreux avantages :

• Nos contrats ont été pensés par des professionnels de santé, pour les professionnels de santé ;
• Ils comportent les moins d’exclusions sur le marché. Entre autres, ils n’excluent pas les pathologies du dos et psychiques, ni les sports nautiques et de montagne ;
• Ils n’appliquent aucun délais d’attente à la souscription du contrat. L’ensemble des garanties prennent effet dès sa mise en place.
• Ils proposent un délai de franchise réduit à 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation, pour les deux principaux régimes ;
• Le montant des cotisations n’évolue pas avec l’âge ;
• Un tarif préférentiel est proposé aux jeunes adhérents de moins de 36 ans.

Questions fréquentes